Przedawnienie roszczeń o spłatę zadłużenia z karty kredytowej

Nasza firma ma duże zadłużenie, zaprzestała spłaty kredytów i zadłużenia na karcie kredytowej, nie płacąc nawet kwot minimalnych. Po jakim czasie przedawniają się roszczenia banku z zadłużenia z karty kredytowej i zaciągniętych kredytów?

Roszczenie o zapłatę zadłużenia z karty kredytowej przedawnia się z upływem dwóch lat. Natomiast roszczenie banku o zapłatę zaciągniętych kredytów przedawnia się z upływem trzech lat.

Dwuletni termin przedawnienia roszczeń wynikających z umowy o kartę kredytową wynika z art. 6 ustawy o elektronicznych środkach płatniczych (Dz. U. z 2002 r. nr 169, poz. 1385 ze zm.). Zgodnie z nim roszczenia z tytułu umowy o elektroniczny instrument płatniczy przedawniają się z upływem dwóch lat. Umowa o kartę kredytową zaliczana jest do tego rodzaju umów.

W praktyce, ze względu na specyfikę rozliczania transakcji z kart kredytowych (możliwość spłaty całej kwoty zadłużenia lub tylko kwoty minimalnej), pojawiają się trudności w ustaleniu, kiedy konkretnie przedawniają się roszczenia za kolejne transakcje z użyciem karty.

2 lata - termin przedawnienia roszczeń z umowy o kartę kredytową.

W sprawie tej wypowiedział się Sąd Najwyższy. W wyroku z dnia 17 grudnia 2008 r., sygn. akt I CSK 243/08 uznał, że jeżeli posiadacz karty kredytowej zaprzestał wpłacania minimalnej kwoty zadłużenia podawanej każdorazowo w doręczanych mu wyciągach bankowych, bieg dwuletniego terminu przedawnienia roszczenia o zapłatę tych kwot rozpoczyna się z upływem dnia wskazanego w wyciągu jako termin zapłaty kwoty minimalnej, nie zaś dopiero po wyczerpaniu limitu kredytu, ustalonego w umowie. Wyrok dotyczył sytuacji, gdy w umowie nie został ustalony termin spłacania zadłużenia powstałego wskutek zaprzestania wpłacania kwot minimalnych.

Inne zasady przedawnienia obowiązują w przypadku, gdy bank udziela klientowi kredytu. Roszczenia banku o spłatę kredytu przedawniają się z upływem trzech lat. Wynika to z art. 118 Kodeksu cywilnego. Zgodnie z nim, jeśli przepis szczególny nie stanowi inaczej, to termin przedawnienia dla roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej wynosi trzy lata. Termin przedawnienia należy liczyć od daty wymagalności poszczególnych rat kredytu. Jeśli z powodu niespłacania kredytu bank wypowiedział umowę, to raty wymagalne zgodnie z harmonogramem w przyszłości stają się wymagalne z upływem terminu wypowiedzenia.

Przy ustalaniu terminów przedawnienia należy mieć na uwadze to, że dłużnik swoim działaniem może nawet nieświadomie doprowadzić do przerwania przedawnienia. Jednym ze sposobów przerwania przedawnienia jest bowiem uznanie długu przez dłużnika (art. 123 § 1 pkt 2 K.c.). Przyjmuje się, iż wystarczające jest takie zachowanie dłużnika skierowane do wierzyciela, z którego wynika, że potwierdza on fakt, iż jest dłużnikiem - np. prośba o odroczenie terminu zapłaty, anulowanie odsetek. Po każdym przerwaniu bieg terminu przedawnienia należy naliczać na nowo.